未分類

生命保険は要らない?入るべき保険はたった1つ。あなたの入るべき保険はこれだ!

保険はいらないという風潮が最近流れていますね。

本当に不要でしょうか。

答えは「子どもを持っている家庭は検討すべき」です。

とはいえ、日本人は保険に加入しすぎなのはたしかです。

今、日本人の8割以上が生命保険に加入していると言われます。

平均加入金額は、毎月3万円以上。

民間の生命保険に毎月5000円以上入っているならそれは保険の掛けすぎかも。

とはいえ、保険について調べるのは面倒ですよね。

私もお付き合いで入っていた保険の見直しをずーーっと放置していました💦

でも一度見直せばそこから毎月8,000円も浮いたんです。

年間9万6000円も節約できたんですよ。

保険に入っていてよかったですが、もっと早く見直すべきでした~。

この記事でこんなことが分かります。
  • 入るべきたった一つの保険は?
  • いくらくらいの保険料で入るべき?
  • いつまで保険に入るべき?
  • 入っちゃダメな保険
赤字ママ

保険について見直しをしたら余計な保険をすすめられそう。。。

一紗

大丈夫。保険のセールストークのかわし方も解説するよ。

 

あなたは入るべき生命保険はたった1つ。

あなたが入るべき生命保険の保険料の出し方もたった一つ。

この記事を読めばあなたも1年で10万円近く貯められるかも。

 

【実録】保険見直しラボの評判は?面談を辛口評価。年間9万6000円も節約できた秘密は?保険見直しラボの評判って? キャンペーンで何がもらえるの? 保険見直しラボは、自宅や近所のカフェにファイナンシャル...

本当に入るべき保険

 

チェックリスト, チェック, 考える, 調べる, 診断, 疑問, 悩む, 確認

本当に掛けるべき保険とはなんでしょうか。

保険の目的は「万一のとき、貯金では対応できない大金を調達する」ことです。

こんな時に大金が必要
  1. 自動車事故を起こして賠償金が数億円も必要
  2. 火事を起こして、賠償金が数千万円も必要
  3. 子どもが小さいうちに大黒柱が倒れる

この不安に対応する保険は以下3つになります。

  1. 自動車保険
  2. 火災保険
  3. 掛け捨て定期保険(生命保険)

これさえ掛けておけば十分です。

赤字ママ

大黒柱が倒れる以外にも、リストラされたりとか、がんになったりとか色々不安があるよ。その保険も入りたい!

一紗

日本は社会保障が手厚いから、そんなに保険は必要ないよ。これから説明するね。

↓不動産屋に言われるがままの火災保険はボッタくり!↓

↓節約方法&地震保険のオトクなつけ方も↓

地震保険の裏ワザ:元損保会社が語る6つのメリット・デメリット&保険料を下げるには?今回ご紹介するのは、地震保険の裏ワザです。 実は元・損保会社勤務の私。 地震が起きて事故対応をしているとき、「保険のかけ方ひ...

 

保険が必要な人とは?

 

自動車保険も、火災保険も生命保険も全員が必要なわけではありません。

こんな人は保険がいらないよ

①自動車保険がいらない人→車を持ってない人

②火災保険がいらない人→住所不定の人

③生命保険(定期保険)が必要ない人→独身・貯金が十分ある

車を持ってないのに自動車保険に入る人も、家がないのに火災保険に入る人もいませんよね。

 

なお、③の「貯金が十分ある」は家族構成によって、生活水準によって異なります。

子どもがいる家庭はざっくり3年分の生活費があれば大丈夫と言われています。

平均生活費が毎月30万円なので1000万円以上…

生命保険に加入しないのは、ちょっとハードルが高いですね

生命保険でカバーするべきお金とどれくらい?

 

生命保険でカバーするべきお金は以下の4つです。

  1. 遺族生活費
  2. 子どもの教育費・結婚費用
  3. 住宅費用(持ち家だと改装費用など)
  4. 葬儀代

 

もし大黒柱が倒れたらどのくらいの費用が必要でしょうか。

年収600万円 40歳 サラリーマンが倒れた場合を試しに計算してみました。

子ども2人(3歳・0歳) 妻35歳

結論から言うと子供が自立するまでザックリ7,000万円必要です。

ただし、貯金で7000万必要ではないですよ。

妻も働けば必要額はグッと減ります。

この計算は日本人の平均値で算出しているので、あなたはあなたにあった保険金額を掛けて下さいね。

2,3社の保険ショップに保険金額を出してもらって、あなたのニーズに一番合う保険プランを出してもらいましょう。

保険見直しラボ(こちら→保険見直しラボ)なら、あなたが納得のいかない保険料を出してきた担当者をすぐに変更することができますよ。

日本で加入できる保険会社をほぼ網羅できますし、まず初めに見積もりを依頼するのにおすすめです。

見積もりだけで豪華なプレゼントがもらえますしね。

保険見直しラボ公式サイト→保険見直しラボ

 

①遺族生活費

 

遺族生活費は計算方法

末子独立までの生活費(現在の70%)×年数+末子独立後生活費(現在の50%)×年数

総務省調査によると2人以上家庭の勤労世帯・生活費は毎月31万円です。

ここではザックリ30万円としましょう。

年間生活費は360万円。

妻は65歳で年金受給開始

360万円×70%×22年+360万円×50%×8年=6984万円

遺族年金が毎月15万円入ると仮定すると18年間で3,240万円貰えます。

6,984万円-3,240万円=3,744万円

遺族生活費は3,744万円必要です。

 

②子供の教育費、結婚費用

子供の教育費はオール公立で800万円です。

頑張ってもらって国立大学にいってもらいましょう💦

塾代や結婚費用込みで一人1000万と仮定。

子ども二人で2000万円必要になります。

 

③住宅費

住宅改装費をトータル1000万円と仮定

 

④葬儀代

平均約200万円と仮定します。

トータルはこれだけ必要
①から④の合計7,000万円
女性の平均年収×30年5,670万円
差額1,330万円

 

貯金が500万円あるとすると

旦那さんに掛けるべき死亡保険金額は830万円です。

赤字ママ

死亡保険金額は830万円でいいの?普通もっと掛けるよね?

一紗

遺族保険だけで毎月15万円位見込めるからね。自分も働けばそこまでお金にひっ迫することはないよ。

意外に少なくないですか?

ただ、この計算はとてもザックリしたもの。

家庭によって必要金額は異なります。

本当に必要な保険金額はプロに任せた方が早くて正確です。

特に遺族厚生年金の計算は複雑。

 

遺族年金とは

日本は手厚い社会保障があります。

そのうちの一つが遺族年金。

  • 子どもが18歳になるまで
  • ザックリ毎月15万円から18万円貰える

 

保険加入時に、遺族年金を考えないで保険プランを提案してくる保険ショップがいたら

即刻付き合いを止めましょう。

 

必要な保険はたった1つ

 

赤字ママ

必要な保険金額はわかったけど、保険会社も保険の種類もいっぱいで迷う。。。

一紗

子供がいる家庭は子どもが大きくなるまでの生活費を保険で賄えれば十分だよ。

あなたに必要な生命保険はたった1つ。

「定期保険」だけです。

定期保険

定期保険とは?

定期保険とは、保険の対象者が亡くなった場合、または高度障害状態になった場合に保険金が支払われる、死亡保険です。

保険期間は一定で、基本的に保険料は掛け捨てとなります。

赤字ママ

掛け捨てってお金を捨ててるみたい。もったいない。

一紗

今の金利では貯蓄型保険ってオトクじゃないよ。

定期保険のメリット

定期保険のメリットはなんでしょうか。

終身保険と比べて、保険料が安い

保障が一生涯続く終身保険と比べて、保障される期間の決まっている定期保険の方が保険料は安く、少ない保険料で大きな保障を準備することができます。

保険期間が選べる

定期保険は、特定の期間に的を絞って万が一の保障を準備できる点がメリットになります。たとえば、子ども自立後はそこまで保険が必要じゃないですよね。

必要なときだけ保険を掛けられるのがメリット

保険の見直しがしやすい

保険の見直しがしやすいのも定期保険のメリット。

例えば住宅ローンを組んだら強制的に生命保険を掛けることになります。

その分民間の生命保険は必要なくなりますので、保険料を下げられます。

シンプルでわかりやすい

保険って複雑で、いったいいつ保険金が支払われるかわからない商品も。

定期保険はシンプルです。

保険を掛けられている人(例:大黒柱のパパ)がこんな場合に契約したお金が支払われます。

  • 死亡
  • 重度の障害

定期保険のデメリット

定期保険のデメリットはメリットの逆と言えます。

保険料が掛け捨てとなる

定期保険は解約した時に、ほとんど戻るお金はありません。

その分、掛け金が安いですね。

 

一定期間で保障が終了する

保障される期間が定まっているため、一生涯の保障にはなりません。

必要な時だけかけるスタイルです。

定期保険一種類にしぼったとはいえ、いろんな保険会社から出しています。

保険ショップであなたにあった定期保険を選んでもらいましょう。

「定期保険」であればそこまでぼったくり商品はないです。

↓面談&アンケートでダロワイヨのマカロンやお米ももらえますしね↓



 

定期保険の仲間
  • 収入保障保険…パパが万が一のときに、お給料のように毎月の生活費を受け取れる保険。
  • 逓減保険…パパが万一の時に保険金が出ます。保険金額が減っているのが特徴。

保険料はいくらまで?

あなたはいくらの保険金額に入るのがベストでしょうか。

「生命保険でカバーするべきお金はいくらくらい?」で解説した通り

子ども2人いる家庭でも、ざっくり1330万円くらいの保険金額があれば大丈夫です。

貯金があればもっと減ります。

保険料はいくらくらいのイメージでしょうか。

メディケア生命でシミュレーション
  • 定期保険
  • 死亡保険金額1000万

 

→毎月の保険料は2,664円

このくらいの保険料なら適正範囲と言えますね。

大体月収の1%までが保険料の目安です。

まだ子供が欲しい方は医療保険も

入るべき保険は「定期保険」一択です。

しかし、まだ子供が欲しい女性は「医療保険」も検討してみて下さい。

医療保険とは

入院や手術にかかるお金を保障する保険。

通常保障されるのは以下の2つ

  • 入院1日の金額×入院期間
  • 手術代

 

医療保険はこんな時も保険がもらえます。

  • 切迫流産
  • 重度のつわり
  • 帝王切開
  • 妊娠高血圧症、妊娠糖尿病
  • 鉗子
  • 会陰切開

 

妊娠ってほんとうに毎回毎回、症状が異なります。

私は1人目の時、ほとんどつわりがなかったのに2人目は相当ひどいつわりで

したし、結局別な問題で長期入院する羽目になりました。

働きながらワンオペ育児をしながら、妊娠している生活は想像以上に大変ですよ。

2人目は1人目に比べて年齢も重ねている分、リスクも高くなります。

2人目以降の育休手当は「時短している給料×2/3」なので、出産後も生活は大変ですしね。

2人目以降を希望しているママは医療保険に加入しましょう。

※妊娠27週目以降は入れない保険も出てきます。妊娠前に加入するといいですね。

悪阻で入院したよ~。入院の間、パパが娘の世話をできなくてシッターさんをお願いしたからお金がかかった。
帝王切開で10日入院したので手術費用5万と入院日額5万円もらえたよ。

私も3か月入院したのですが、本当に助かりました。

↓3か月の入院でいくらかかった?なににかかった?

 


https://coinbook.work/kogakuiryo-shinsei

 

↓旦那が保険に入りたがらない?交渉術を紹介するよ↓

 

旦那が生命保険に入ってない対策3選!30代の保険金相場・年収別の保険種類も。あなたの旦那さんは生命保険に入ってますか? 入ってない? それって家計の状況次第ではちょっと怖いことかもしれません。 ...

 

入ってはいけない生命保険

記号, 注意, 警告, 危険, 安全性, リスク, 黄色, シンボル, アラート

定期保険以外に入る必要のない保険を上げていきます。

保険会社が儲かる商品なので、やたらと勧めてきますがデメリットを理解して加入してください。

・がん保険

2人に1人ががんになるというのは数字のマジック。

90歳以降にがんになる方が増えるだけ。

がんセンターの統計を見ると60歳でも、がんになる可能性は4%。

治療費が不安なら、保険料を貯金したほうが使い勝手がいいです。

・アカウント型保険

生命保険に特約を自由につけられる形の保険です。

高くてわかりにくいのがウリ。

  • 保険料が高い
  • 保険の大部分が掛け捨て
  • 最終的にいくら積立てられるかわかりにくい

・外貨建て保険

学資保険の代わりに勧められます。

保険料を外国商品に投資するもの。

  • 保険が必要な時に暴落している可能性もある
  • 日本円から外国通貨、外国通貨から日本円に換金するので手数料を2倍ボッタくる

 

・貯蓄型保険

学資保険なんかもこの一種。

この低金利時代に、低金利で固定された貯蓄商品を契約するのは無意味。

 

リーマンショック前に契約した保険なら、高金利が約束されたお宝保険があるかも。

保険のセールストークを交わすフレーズ

 

保険会社はだいたい決まった営業フレーズがあります。

セールストークの目的と上手なかわし方はこちら。

①「皆さん、こちらの保険に加入しています」

「みんなやっている」と言えば、なんとなく自分もやるべきかと思ってしまうもの。

しかし保険は一人一人必要なものが違います。

「この保険はどの部分が私にライフプランに必要ですか?」突っ込んでみましょう。

②「私もこの保険に入っています」

自腹で入っている保険ならいいものかも?と思いがちです。

保険会社の営業マンは自分の営業成績が足りないと、やむを得ず自腹を切って保険に加入している人も。

あなたに必要な保険と、営業マンに必要な保険が必ず一致するとは限りません。

①と同じく

「この保険はどの部分が私にライフプランに必要ですか?」突っ込んでみましょう。

③お守り替わりですよ

保険会社の人がなぜかいいがちなフレーズです。

「保険はお守りじゃないです。死亡率とライフプランで合理的な根拠を出してください」

④オーダーメイドであなたにあった保険をプランニングします。

手数料が高く、複雑なアカウント保険を勧めたい人が良く使います。

「同じ保障内容の掛け捨て保険と比較して、毎月の保険料はどのくらい差がありますか?」

定期保険と営業マンが勧める保険の差額を貯金した場合のシミュレーションを自分で計算してみましょう。

保険料に差があると、20年30年でかなりの違いが出ますよ。

 

保険ショップとの上手な付き合い方

目隠し, ブラインド, 髪, 女の子, 女性, 手が離せない, 髪をなびかせて

 

「保険見直し本舗」「保険の窓口」といった保険ショップがたくさんありますね。

保険ショップとはどのように付き合いべきでしょうか。

正解は「答え合わせ」に使うべきです。

保険ショップの方は保険のプロ。

色んな会社の保険商品をよくご存じです。

とはいえ彼らも商売ですので「保険会社にとって利益が出る商品」を売りたいところ。

彼らの勧める商品が、必ずあなたに一番いい商品とはかぎりません。

この記事をよく読んで、あなたが必要な保険金額を出して大体、いくらの保険が必要かを算出してみてくださいね。

 

ただ、あなたひとりで出した保険金額が、計算間違いがあっては万一の場合に生活に大きくかかわってきます。

そこで、保険ショップのパソコン端末を使えば

  • 面倒くさい「遺族保険」がいくらもらえるか
  • どの保険に入ったらいつ、いくらもらえるか

あっと言う間に計算してくれます。

出来れば2,3社に「あなたに必要な保険金額」を出してもらい、一番納得できる数字を出した保険ショップにお願いするべきです。

↓手始めに保険見直しラボはいいですよ。

担当者が気にいらなければ担当者変更もできますし、日本で契約できる保険はほぼ網羅しています。

場所も自宅でも、近所のカフェでもどこでも大丈夫です。


生命保険を見直そう

心, ピンク, カップ, 花, 花びら, 静物画, グリーティング カード

子どもがいる家庭なら生命保険は必要です。

  1. 大黒柱に万が一があったときの生活費を補う金額で
  2. 掛け捨ての定期保険に入る

以上で十分です。

ただ、掛けすぎでもない、掛けなさすぎでもない、必要な保険金額を自分で算出するのはとても難しいです。

そんな時には上手に保険ショップを利用しましょ。

保険の内容説明は無料の保険ショップでも十分にお願いできます。

同じ保険の説明を受けるなら、私はちょっとでもお得になるといいなあ、と思って保険見直しラボにしました。

プレゼントも貰えたし年間10万円近くの節約になったし、重い腰を上げてよかったです。

保険見直しラボ公式サイト→保険見直しラボ

淡々と説明してくれてよかったですよ。

保険見直しラボのプレゼント
  • ダロワイヨのマカロン
  • ゆめぴりか
  • 特選お醤油セット
  • 熟成牛タン
  • 雪室豚のみそ漬け

にほんブログ村 その他生活ブログ 生活術・ライフハックへ
にほんブログ村

 

ABOUT ME
アバター
一紗
こんにちは 相沢一紗と申します。 保険会社と銀行に15年勤務する6歳と0歳の母。 東京都に住んでいる世帯年収800万円のワーママです。 初めての育休でアレコレ張り切って育児グッズを買ったり、映えるお店でママ友ランチをしまくった結果、1年半の育休で-100万円! 慌てて食費や電気代を節約するも、長続きせず(´;ω;`)ウッ… その後、格安スマホに切り替えたことがキッカケでラクチン節約に目覚める。「ズボラでも家計簿が無くても」できる節約・貯金術を紹介します。 趣味は投資なので初心者向けの投資もたまーに。
%d人のブロガーが「いいね」をつけました。